Ubezpieczenie auta po szkodzie — dlaczego składka rośnie?

Udostępnij ten artykuł

Stłuczka kończy się naprawą auta i wypłatą odszkodowania, ale finansowe skutki zdarzenia mogą wrócić dopiero przy zakupie kolejnej polisy. Kierowca, który wcześniej płacił stosunkowo niewiele za OC lub AC, może zobaczyć znacznie wyższą ofertę odnowienia, mimo że samochód i zakres ochrony pozornie się nie zmieniły.

Powód jest prosty: historia szkód jest jednym z elementów wykorzystywanych przez ubezpieczycieli przy ocenie ryzyka. Sama szkoda nie oznacza jednak automatycznie identycznej podwyżki u każdej firmy. Towarzystwa stosują własne taryfy, biorą pod uwagę wiele informacji jednocześnie, dlatego po zdarzeniu szczególnie opłaca się porównać rynek zamiast bez zastanowienia przedłużać dotychczasową polisę.

Dlaczego szkoda może wpłynąć na cenę następnego ubezpieczenia?

Składka ubezpieczeniowa nie jest wyłącznie ceną za konkretny samochód. Jest również wyceną ryzyka, jakie ubezpieczyciel wiąże z zawarciem umowy z danym klientem.

Jeżeli z polisy została zgłoszona szkoda, informacja o niej może zostać uwzględniona przy kolejnym wyliczeniu składki.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny gromadzi dane dotyczące historii szkód komunikacyjnych z OC i AC. Informacje te są dostępne dla zakładów ubezpieczeń podczas kalkulowania nowych polis.

W praktyce oznacza to, że zmiana firmy po szkodzie nie powoduje automatycznego „wyzerowania” historii.

Czy jedna szkoda zawsze oznacza utratę wszystkich zniżek?

Nie.

Popularne określenie „utrata zniżek” upraszcza sposób, w jaki obecnie wyliczane są składki.

Ubezpieczyciele nie muszą stosować jednego wspólnego systemu, w którym każdy bezszkodowy rok daje określoną zniżkę, a jedna kolizja odbiera dokładnie ten sam procent.

Cena może być obliczana na podstawie wielu cech, takich jak:

historia szkód,
wiek kierowcy,
doświadczenie za kierownicą,
miejsce użytkowania samochodu,
parametry pojazdu,
sposób użytkowania auta,
zakres ochrony,
dane dotyczące pozostałych kierowców.

Dlatego dwóch właścicieli samochodów po jednej podobnej szkodzie może zobaczyć zupełnie inną zmianę ceny.

Znaczenie ma również to, z jakiego ubezpieczenia wypłacono odszkodowanie

Trzeba rozróżnić OC i AC.

Szkoda z OC

Jeżeli kierowca spowodował kolizję, odszkodowanie dla poszkodowanego jest wypłacane z OC sprawcy.

Taka szkoda może zostać uwzględniona w historii ubezpieczeniowej i wpłynąć na późniejszą kalkulację składki.

Szkoda z AC

Autocasco działa inaczej, ponieważ jest ubezpieczeniem dobrowolnym chroniącym własny samochód w zakresie określonym w umowie.

Jeżeli kierowca korzysta z AC po uszkodzeniu własnego pojazdu, szkoda również może pojawić się w jego historii.

Przy kolejnej umowie AC ubezpieczyciel może brać ją pod uwagę przy wycenie ryzyka.

Czy znaczenie ma wysokość szkody?

Może mieć, ale nie da się stworzyć jednej reguły obowiązującej wszystkie firmy.

Ubezpieczyciele korzystają z własnych modeli taryfikacyjnych. Sam fakt wystąpienia szkody może być jednym z czynników, a konkretny sposób uwzględnienia jej wartości zależy od zasad stosowanych przez dane towarzystwo.

Nie należy więc zakładać, że szkoda za kilka tysięcy złotych podniesie składkę o konkretny procent.

Takie proste przeliczenie zwykle nie istnieje.

Dlaczego składka może wzrosnąć mocno mimo niewielkiej kolizji?

Kierowca często patrzy na zdarzenie przez pryzmat uszkodzeń.

Zarysowany zderzak może wyglądać niegroźnie, ale koszt likwidacji szkody zależy od cen części, robocizny, technologii naprawy i wyposażenia samochodu.

W nowoczesnych autach nawet zderzak może zawierać:

czujniki parkowania,
radar,
elementy systemów wspomagania,
kamerę,
skomplikowane mocowania.

Dlatego niewielkie wizualnie uszkodzenie niekoniecznie oznacza małą wartość szkody.

Dla klienta ważniejsze jest jednak coś innego: nie należy oceniać przyszłej składki na podstawie samego wyglądu uszkodzenia.

Czy szkoda pozostaje w historii po zmianie ubezpieczyciela?

Tak, samo przejście do innej firmy nie usuwa informacji o wcześniejszym zdarzeniu.

To ważne, ponieważ czasami po dużej podwyżce przy odnowieniu polisy pojawia się pomysł:

„zmienię firmę i szkoda zniknie”.

Nie działa to w ten sposób.

Historia szkód jest wykorzystywana na rynku ubezpieczeniowym, dlatego nowy ubezpieczyciel również może ją uwzględnić.

Zmiana firmy nadal może jednak mieć sens, ponieważ każde towarzystwo może wycenić tę samą osobę inaczej.

Dlaczego po szkodzie szczególnie warto porównać kilka ofert?

Przed zdarzeniem różnice między ubezpieczycielami mogły być niewielkie.

Po szkodzie sytuacja może się zmienić.

Jedna firma może mocniej uwzględnić historię szkodową, podczas gdy inna przy podobnych danych zaproponuje niższą składkę.

Dlatego automatyczne przedłużenie dotychczasowego ubezpieczenia nie zawsze będzie najkorzystniejsze.

Materiał reklamowy. Tekst zawiera linki afiliacyjne. Możemy otrzymać wynagrodzenie, jeśli po przejściu przez taki link skorzystasz z oferty. Nie wpływa to na warunki oferty dla użytkownika.

Po otrzymaniu propozycji odnowienia można sprawdzić aktualny ranking i oferty ubezpieczeń komunikacyjnych. Porównanie ma szczególne znaczenie po szkodzie, ponieważ różnice w sposobie kalkulowania ryzyka mogą przekładać się na wyraźnie różne ceny.

Przed zawarciem umowy trzeba porównać nie tylko samą składkę, lecz również zakres ochrony, wyłączenia, udział własny i dodatkowe warunki — szczególnie przy AC.

Czy najtańsze OC po szkodzie można wybrać bez obaw?

Przy obowiązkowym OC zakres podstawowej ochrony wynika z przepisów.

Dlatego cena rzeczywiście odgrywa dużą rolę przy porównywaniu ofert OC.

Nie oznacza to jednak, że wszystkie pakiety są identyczne.

Do polisy mogą być dołączone dodatkowo:

assistance,
NNW,
ochrona szyb,
samochód zastępczy,
inne usługi dodatkowe.

Jeżeli jedna oferta jest wyraźnie droższa, trzeba sprawdzić, czy wynika to wyłącznie z taryfy, czy również z dodatkowego zakresu.

W przypadku AC sama cena mówi znacznie mniej

Autocasco jest produktem dobrowolnym, a warunki poszczególnych polis mogą znacząco się różnić.

Przy porównywaniu AC po szkodzie trzeba sprawdzić między innymi:

sposób ustalania wartości pojazdu,
wariant naprawy,
rodzaj części uwzględnianych przy rozliczeniu,
udział własny,
amortyzację części, jeżeli występuje,
zakres ochrony przed kradzieżą,
warunki dotyczące szkody całkowitej,
wyłączenia odpowiedzialności.

Tańsza polisa może mieć bardziej ograniczony zakres.

Dlatego w przypadku AC pytanie powinno brzmieć nie tylko „ile zapłacę?”, ale również „co dostanę za tę składkę?”.

Czy opłaca się zgłaszać każdą drobną szkodę z AC?

Tu potrzebna jest kalkulacja.

Jeżeli uszkodzenie jest niewielkie, część kierowców zastanawia się, czy korzystać z AC, czy zapłacić za naprawę samodzielnie.

Nie istnieje jedna odpowiedź dla wszystkich przypadków.

Trzeba porównać:

rzeczywisty koszt naprawy,
udział własny wynikający z umowy,
warunki posiadanej polisy,
potencjalny wpływ szkody na przyszłe ubezpieczenie,
ryzyko, że uszkodzenie okaże się droższe niż wygląda na początku.

Przykładowo drobne otarcie może wydawać się łatwe do naprawienia, ale po oględzinach warsztatu mogą ujawnić się uszkodzone mocowania lub czujniki.

Z drugiej strony zgłaszanie bardzo małego uszkodzenia wyłącznie dlatego, że „przecież płacę za AC”, również nie zawsze będzie ekonomicznie najlepszą decyzją.

Ochrona zniżek nie zawsze działa tak, jak sugeruje nazwa

Niektóre polisy lub dodatkowe opcje mogą oferować rozwiązania określane jako ochrona zniżek.

Trzeba jednak dokładnie przeczytać warunki.

Taka ochrona może dotyczyć wyłącznie:

konkretnego ubezpieczyciela,
określonej liczby szkód,
konkretnego rodzaju polisy,
odnowienia umowy w tej samej firmie.

Nie należy zakładać, że po przejściu do innego ubezpieczyciela wcześniejsza szkoda przestanie być widoczna.

Jeżeli ochrona zniżek jest istotnym elementem oferty, trzeba sprawdzić jej dokładny zakres w dokumentach ubezpieczeniowych.

Dlaczego składka może wzrosnąć nawet bez nowej szkody?

To kolejny element, który potrafi wprowadzić kierowców w błąd.

Jeżeli przychodzi wyższa propozycja odnowienia, łatwo uznać, że cała podwyżka jest karą za kolizję.

Cena ubezpieczenia może jednak zmieniać się również z innych powodów.

Wpływ mogą mieć:

zmiany taryf ubezpieczyciela,
koszty napraw samochodów,
ceny części,
zmiana wartości pojazdu,
zmiana danych kierowcy,
miejsce użytkowania auta,
zakres ubezpieczenia.

Dlatego nie da się bez dodatkowych danych powiedzieć, że różnica pomiędzy starą i nową składką wynika wyłącznie ze szkody.

Przykład: składka przed i po kolizji

Załóżmy, że kierowca płacił za OC 700 zł rocznie.

Po spowodowaniu kolizji otrzymuje propozycję odnowienia za 1050 zł.

Łatwo powiedzieć:

„szkoda podniosła cenę o 350 zł”.

Nie musi to być prawdą.

Bez szkody składka na kolejny rok mogłaby przykładowo wzrosnąć z powodu zmian taryfy albo innych czynników. Jednocześnie konkurencyjny ubezpieczyciel może wycenić tego samego kierowcę inaczej.

Dlatego prawidłowe pytanie nie brzmi:

„ile straciłem zniżki?”

Tylko:

„ile kosztują obecnie porównywalne polisy przy mojej aktualnej historii?”.

Co sprawdzić przed odnowieniem polisy po szkodzie?

Najlepiej zastosować prosty schemat.

1. Sprawdź propozycję obecnego ubezpieczyciela

Nie zakładaj automatycznie, że będzie najdroższa.

2. Porównaj kilka ofert

Zrób to dla identycznych danych samochodu i kierowców.

3. Przy AC porównuj taki sam zakres

Oferta z wysokim udziałem własnym nie jest bezpośrednim odpowiednikiem polisy bez udziału własnego.

4. Sprawdź dodatkowe ubezpieczenia

Assistance i NNW mogą zmieniać końcową cenę pakietu.

5. Nie czekaj do ostatniego dnia

Pośpiech utrudnia dokładne sprawdzenie warunków.

Można również sprawdzić własną historię szkód

Kierowca może sprawdzić informacje dotyczące swojej historii ubezpieczeniowej w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym.

Jest to szczególnie przydatne, jeśli pojawiają się wątpliwości dotyczące wcześniejszych zdarzeń.

Może się to przydać również osobie, która przez kilka lat zmieniała samochody i ubezpieczycieli i nie pamięta dokładnie, kiedy występowały szkody.

Czy po kilku latach bez szkód cena może ponownie spaść?

Może.

Jeżeli kolejne lata przebiegają bez nowych zdarzeń, historia klienta ponownie pokazuje dłuższy okres bezszkodowej jazdy.

Nie da się jednak zagwarantować konkretnej obniżki ani wskazać momentu, w którym składka wróci dokładnie do wcześniejszego poziomu.

Cena nadal zależy od taryf obowiązujących w przyszłości oraz pozostałych danych dotyczących kierowcy i pojazdu.

Dlatego lepiej nie traktować składki jako stałego cennika, w którym każda szkoda oznacza automatyczną dopłatę przez określoną liczbę lat.

Najgorsza decyzja po szkodzie to automatyczne zaakceptowanie pierwszej ceny

Kierowca nie ma wpływu na fakt, że zgłoszona szkoda pojawi się w historii ubezpieczeniowej.

Ma jednak wpływ na sposób zakupu kolejnej polisy.

Jeżeli ubezpieczyciel proponuje znacząco wyższą składkę, nie oznacza to jeszcze, że identyczną cenę zaproponuje cały rynek. Różnice w taryfach sprawiają, że szczególnie po szkodzie opłaca się wykonać nowe porównanie zamiast traktować ofertę odnowienia jako jedyną dostępną możliwość.

Przy OC najważniejsze będzie zestawienie cen i dodatków, natomiast przy AC trzeba dodatkowo bardzo dokładnie porównać warunki ochrony. Najtańsza składka nie będzie oszczędnością, jeśli dopiero podczas kolejnej szkody okaże się, że polisa zawiera ograniczenia, których kierowca wcześniej nie zauważył.

Natalia Nowicka

Specjalistka ds. bezpieczeństwa finansowego. Tłumaczy umowy, zadłużenie i prawa konsumenta.

Ubezpieczenie samochodu po szkodzie — dlaczego kolejna składka może wzrosnąć?